比房贷还低，湖南银行业消费贷“价格战”兴起

房贷是人生中能从银行办的最大的一笔低利率贷款。随着银行争相推出消费贷产品，这种“共识”可能被打破。近日株洲贷款网了解到，部分银行下调消费贷利率，年化融资成本低至4%。相比房贷利率的“坚挺”，很多市民发现，消费贷利率似乎更亲民。

“湖南地区公积金点贷，限时利率优惠1-5年5%，一点即贷”个人贷款，从此随时随地，纯信用、无抵押，让天下没有难借的钱。据株洲贷款网梳理发现，消费贷成为多家银行的主战场，包括国有银行、股份制银行等在内，部分银行主动下调个人消费贷利率抢占市场。如工行“融e借”，建行“快贷”，中行“中银e贷”，农行“网捷贷”“随薪贷”，招行“闪电贷”，中信“信秒贷”、浦发银行“浦银点贷”，平安银行“新一贷”，广发银行“e秒贷”等。此外，部分银行推出信用卡分期业务，大力争抢消费贷市场。

为什么银行争相发力消费贷?一方面源于多次降准释放的流动性，另一方面源于银行对优质客户的争夺。据株洲贷款网了解到，尽管消费贷为纯信用产品，但银行会根据贷款人的职业、收入流水、公积金额度等软性指标确定贷款额度。一股份制银行工作人员表示，他们的消费贷产品仅对公积金月缴存额800元以上的工薪人士开放，有的银行甚至将消费贷直接限定为“体制内”群体专享产品，并根据职位级别定贷款额度。

不仅是银行从中看到了商机，近年来据株洲贷款网所知，蚂蚁金服、腾讯金融、360金融、小米金融等一大批互联网机构也加入抢食消费金融的队伍。其中，金融科技公司具有的场景、流量优势与银行形成了优势互补，部分银行通过“助贷”“联合贷”赚得盆满钵满。招行、平安银行在零售领域的示范效应和金融科技公司的流量碾压，让更多银行纷纷加入高举零售战略的队伍。

不过，相比国有大行的技术实力和业务腾挪空间，主营存贷业务的中小银行嗅到了危机。“长此以往，银行将沦为线上机构的资金提供方。”长沙一银行高管表示，不能掌握核心客户资源的“助贷”业务难以为继，“互联网公司的优势在流量和线上，我们银行有渠道和价格优势。”她给株洲贷款网算了一笔账，网络贷款平均利率为10%以上，甚至更高，而银行信用贷款产品普遍在6%左右。并且，他们用批发业务方式做零售的方式进行整体授信，从而进一步降低融资成本。

随着网贷行业的出清，互联网贷款该如何纳入正轨?大力开展银行互联网贷款业务的同时加强监管将成为趋势。

今年5月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法《征求意见稿》，对银行开展互联网贷款业务做了规范。如针对以往互联网贷款暴露出的过度授信、多头借债问题，将单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限下调为20万元。

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